作 者丨李览青
编 辑丨周炎炎
19世纪，一艘艘中式帆船往来于南洋与中国闽粤一带，是福建商人最早出海开拓市场、发展贸易的纽带。如今，尽管这些帆船成为仅存在于影片中的形象，但华侨艰苦创业与坚韧不拔的企业家精神传承至今，中国企业乘着“一带一路”倡议的东风扬帆远航，中国与东盟的往来络绎不绝。
2025年恰逢华侨银行入华100周年。1925年，华侨银行前身之一的和丰银行在中国厦门设立了内地第一家分行，华侨银行已经不间断地在中国运营了一个世纪，成为1949年后在中国大陆连续经营的四家外资银行之一。
华侨银行集团首席执行官黄碧娟女士
如今，华侨银行在中国内地共计14个城市设有15家分支机构，覆盖上海、苏州、绍兴、深圳、广州、佛山、厦门、珠海、重庆、成都、武汉、北京、天津和青岛。在中国内地的私行业务也逐渐实现了以长三角、大湾区、环渤海，以及中西部地区重点城市为核心，辐射全国的服务网络。
站在下一个百年征程的起点，近日，华侨银行集团首席执行官黄碧娟接受了21世纪经济报道记者的专访。“除总部所在地新加坡之外，大中华区是华侨银行的第二大核心市场。”黄碧娟认为，华侨银行是在最对的地方做对的事，将坚定不移地深耕中国市场，积极推行“集团一体”战略，持续助力大中华区和东盟地区的金融贸易往来，并通过可持续发展实现下一个“100年”。
新加坡
国际化、绿色、科技 中国市场发展的三个关键词
黄碧娟在大中华地区拥有丰富的经验，深刻见证了中国金融市场开放的每一步。
上世纪80年代，黄碧娟以管理培训生的身份加入华侨银行，此后被委任为香港分行的首位中国业务部经理，在2020年返回华侨银行集团之前，曾在汇丰担任大中华区总裁。
在黄碧娟看来，近年来中国金融市场的发展，可以用三个关键词概括，分别是国际化、绿色和科技。
“我做了这么多年外资银行，中国金融市场最重要的关键词一定是‘国际化’。”黄碧娟表示，自中国改革开放以来，尽管第一批外资银行的法人化还不到20年，但在银行、保险、证券、资产管理等行业都有外资金融机构的身影。
在这一过程中，以华侨银行为代表的外资金融机构，不仅通过产品和服务推动中国企业与企业家“走出去”，更进一步的作用是在于，推动了人民币国际化的进程。
来自环球银行金融电信协会（SWIFT）披露的数据显示，人民币已成为全球第四大支付货币，2024年人民币跨境收付金额达到64万亿元，同比增长近23%。“一带一路”共建国家，在推动人民币国际化的过程中发挥了重要作用。2024年1-8月，中国与“一带一路”共建国家人民币跨境收付金额为8.3万亿元，同比增加45.1%，占同期人民币跨境收付总额的20.1%。
与此同时，“一带一路”共建国家的金融机构是人民币跨境支付系统（CIPS）的重要参与者，是人民币的“朋友圈”。根据CIPS官网数据，截至2024年末，CIPS的境外参与者占比63%，业务可通过4800多家法人银行机构覆盖全球185个国家和地区，其中2296家机构来自“一带一路”的136个国家。
中国内地总部
华侨银行中国是CIPS系统的会员之一，黄碧娟透露，在中国香港、新加坡、伦敦这三大人民币离岸交易中心，华侨银行都积极地参与市场交易，助力人民币跨境应用。
中国金融市场的第二个关键词是“绿色”。目前中国的绿色金融发展规模世界领先，绿色信贷规模位居全球第一、绿色债券市场规模跃居全球首位。
黄碧娟指出，对于华侨银行来说，绿色金融和可持续发展是不可或缺的重要战略，也是集团发展的关键支柱。她提到，华侨银行从2018年开始发展可持续金融，并在2022年正式加入联合国净零银行联盟，这意味着华侨银行承诺在2050年将实现净零排放。
值得关注的是，这里的“净零排放”不仅包括华侨银行自身业务运营达标，还包括协助客户通过绿色转型实现脱碳目标。
2023年，集团发布《华侨银行净零排放目标》，公布了电力、石油与天然气、房地产、钢铁、航空、航运等六大重点行业的脱碳路径和目标。黄碧娟向记者透露，每年集团都将公开披露相关信息，向公众展示其可持续发展之路，截至2024年末，集团发放的绿色贷款总额已达到500亿新币，占集团贷款的16%，同比增速达到31%。
黄碧娟谈到的第三个关键词是“科技”。
“过去业内一直有争论，是说FinTech还是TechFin，前者是与金融相关的科技，后者是如何通过科技让金融服务做得更好，我认为应该是后者，让科技赋能于金融。”在她看来，如今最重要的科技无疑是AI技术。
黄碧娟指出，华侨银行的AI故事主要包括三个方面，第一是通过AI赋能客户服务，实现金融服务的升级；第二是通过AI赋能内部产品，例如AI配合大数据实现风控能力的升级；第三是服务AI企业，为其提供全流程的金融服务。
中国香港
黄碧娟告诉记者，从2019年至今，华侨银行的科技投入已超过5亿新币，分为两个阶段。其中前4年投资金额超过2.5亿新币，主要是基础设施的更新与升级，实现全球业务数据的可视化，提高业务系统效率与数字化风控能力；2023年以来，集团科技投入3亿新币，集中于以客户为导向的产品设计与系统开发。“在集团自身系统实现升级后，我们想为客户提供最好的科技服务。”黄碧娟谈道，华侨银行是新加坡第一家通过AI为客户提供智能投资方案的金融机构，在ChatGPT发布后也及时部署推出了集团自己的OCBC GPT，为内部员工提供最先进的科技服务。
“今年年初DeepSeek引发海内外市场的高度关注，是中国的一个高光时刻。”黄碧娟特别谈到，DeepSeek真正将AI技术用于基础设施服务与应用创新，实现了成本与效益的突破，可以期待人工智能将对中国经济发展产生非常大的推动力。
黄碧娟表示，华侨银行见证了中国新行业、新经济企业的发展，集团在2011年成立了服务新经济行业的团队，员工数已经从最开始的几人扩充至数十人，相关业务也呈现了非常高速的增长。
坚持集团一体 服务大中华区与东盟双边市场
华侨银行是新加坡历史最悠久的本土银行，1932年，包括华侨银行、和丰银行、华商银行在内的三家华资银行合并成为华侨银行，并逐渐成长为覆盖银行、保险、财富管理、资产管理业务的东南亚第二大金融服务集团。
从和丰银行在厦门开展侨批业务开始，华侨银行与中国的故事在过去的100年间从未间断。
黄碧娟说：“我们是在最对的地方做对的事。”
“在过去5年间，东盟一直是中国最大的贸易伙伴，近年来东西方贸易的不协调，为亚洲带来了更多机遇。”黄碧娟表示，从盈利规模来看，大中华区是华侨银行除总部所在地新加坡之外的第二大市场，正通过“集团一体”战略，一方面服务于中国企业“走出去”，另一方面帮助东盟企业“走进来”。
2023年7月，华侨银行明确了“大中华-东盟地区”这一战略重点，提出了“2025年之前创造30亿新币新增收入”的目标。
黄碧娟向记者透露，在过去的两年间这一目标已完成18亿新币，其中仅2024年一年就达到了13亿新币的新增收入，且有望继续加速增长。在2024年集团的新增客户群体中，向东盟出海的中国企业客户新增数量同比增长了30%。
这得益于华侨银行在东盟的广泛业务网络，以及对各国市场的深刻理解。
马来西亚
黄碧娟向记者提到一个位于马来西亚的最新案例。2025年开年，东南亚落地了一项重要的经济合作计划，筹备多时的“柔佛-新加坡经济特区”正式签约落地。在一年前这项计划刚开始筹备时，华侨银行就把握先机，协助区内260家中型企业在华侨银行马来西亚分支机构开户，开启了在柔佛经济特区寻找机会的第一步。“在马来西亚柔佛州，我们的贷款业务在过去一年达到了双位数的增长，相信随着经济特区的进一步发展，将迸发出更强的经济活力。”黄碧娟表示。
据悉，华侨银行的业务已覆盖全球19个国家和地区，特别是在东盟十国中深度覆盖了八个国家。当中国企业需要同时在东盟多地发展业务时，华侨银行将跨区域协同各地分支网络，为客户提供存贷款、企业融资、现金管理、国际结算、投资理财、跨境贸易人民币结算、供应链融资和企业网上银行等优质金融服务，同时，基于集团旗下保险、私人银行业务等，可以实现企业保险服务、企业主个人财富管理等一站式、多元化的金融服务。
印度尼西亚
在帮助东盟企业“走进来”方面，黄碧娟表示，银行帮助许多东盟地区和香港的大企业进入内地市场发展，累积了非常丰富的经验。在她看来，无论是“走出去”还是“走进来”，最大的挑战不是语言，而是理解东盟地区与大中华区的文化差异。
华侨银行的破局之道在于“集团一体”——集各国家地区团队的力量，以密切的跨境协作，为客户提供一体化的服务。这份默契合作的奥秘，就是人才的交流互通。“我们一方面给同事提供很多培训，另一方面设定了一个KPI，要求在一段时间内中国团队与海外团队成员需要互换，让海外员工来到中国、学习了解中国客户，让中国员工去往海外，理解当地市场。”黄碧娟表示。
宗旨与价值观 百年可持续经营的一大基石
在接受采访的当天上午，黄碧娟和华侨银行中国的员工开展了一场现场交流。
“我上午和同事讨论，100年无疑是一段漫长的时光，虽然现在我们面对的外部环境也并不稳定，但回想过去的一个世纪，这个世界经历过战争、经济大萧条等一系列艰难的时刻，华侨银行还是存活下来了。”黄碧娟向记者坦言，集团得以实现可持续经营的关键在于“稳健”二字。
“中文有一个词叫‘危机’，有危险才有机会。”黄碧娟指出，必须要懂得如何理解危险，才能看到哪里能有机遇。“与其他地区相比，亚洲的经济发展是后来居上的，现在已经变成活力最旺盛、财富增长最快的地方，中国企业与东盟地区的联动也孵化出了非常多的机遇。”
作为华侨银行的“掌舵者”，黄碧娟认为，在这样的环境下，银行要坚守三个方面的“本分”：第一是客户服务，通过科技赋能产品和服务；第二是夯实股本，增强抵御风险的能力，华侨银行是全球最高度评价的银行之一（穆迪评级Aa1，标准普尔评级和惠誉国际评级 AA-）；第三是人才的稳定发展，加强员工对公司的忠诚度，共同为客户提供可持续的服务。据她透露，在过去的七年间，集团为员工培训、个人发展投入了超过8000万新币，并通过AI技术辅助员工做好职业规划，把握成长机会。
而上述三个方面的基石，是华侨银行的宗旨与价值观。
华侨银行的宗旨是“助力人们和社区，共赴心之所向”；价值观则有五点，分别是永恒价值、诚信、前瞻、尊重与责任。
黄碧娟表示，在未来五到十年，甚至更长远的时间，华侨银行将始终坚持“成为亚洲领先的金融服务合作伙伴，实现可持续发展的未来”这一使命，利用“集团一体”形成的实力，支持大中华与东盟地区的投资、财富管理与贸易流动，同时进一步丰富服务能力，既实现自身的可持续目标，也引导、鼓励客户实现可持续发展。
SFC
